Što je SCHUFA i kako funkcionira?
Schufa je kratica za "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" (Zaštitno udruženje za opću kreditnu sigurnost). Ponekad se iz šale naziva "Zamka duga", što ipak nije točno.
Schufa je ekonomska agencija za pružanje informacija koja prikuplja podatke o kreditnoj sposobnosti različitih sudionika u poslovnom životu i prodaje ih drugima ili istim sudionicima. Prikupljeni podaci pružaju informacije o bonitetu potencijalnih klijenata.
Bonitet opisuje kreditnu sposobnost klijenta. Označava s kojom vjerojatnošću netko može vratiti kredit u potpunosti i u roku.
Kako funkcionira Schufa?
Način funkcioniranja Schufe objašnjava se sljedećim primjerom:
Zamisli da u Njemačkoj postoji 5 banaka i ti si potencijalni prevarant s kreditom. Ideš u Banku A i tamo zatražiš kredit. Nakon isplate iznosa kredita tebi, odlučiš se da ga nećeš vratiti.
Banka A bilježi prijevaru s kreditom i blokira te za buduće dodjele kredita. Osim toga, kreditna institucija može pokrenuti i pravne korake protiv tebe.
Ako te 5 banaka ne komuniciraju međusobno, za tebe je lako ponoviti prijevaru s kreditom kod banaka B do E. Međutim, da bi ta prijevara na kraju postojala samo jednom, potrebna je komunikacija među njima. U gospodarstvu s 5 banaka direktna komunikacija još je moguća.
S obzirom da u Njemačkoj postoji oko 2.000 kreditnih institucija, potrebna je centralna institucija poput Schufe kako bi se olakšala razmjena kreditnih podataka. Ona prima informacije od preko 9.000 partnera ugovora. Među njima su, na primjer, telekomunikacijski i energetski dobavljači, banke i štedionice.
Partneri ugovora prenose relevantne kreditne informacije Schufi. Na primjer, banka prijavljuje kada si sklopio kredit i kada bi se trebao vratiti. Ako kredit pravovremeno vratiš u dogovorenim ratama, i ta će se informacija prenijeti Schufi. To pozitivno utječe na tvoj osobni bonitet.
Tvoj bonitet također može biti lošiji. Na primjer, ako kasniš s otplatom kredita ili ga uopće ne možeš ili ne želiš vratiti.
Schufa u Njemačkoj ima oko 813 milijuna podataka o 5,3 milijuna tvrtki i 67,2 milijuna privatnih osoba. Matematički gledano, ima podatke o kreditnoj sposobnosti svakog odraslog njemačkog građanina.
Međutim, Schufa ne prikuplja samo informacije o kreditima, već i druge podatke pomoću kojih se može procijeniti tvoj bonitet. To uključuje, na primjer, tvoje mjesto stanovanja, banku kod koje si otvorio tekući račun ili obveze plaćanja iz ugovora za mobitel.
Schufa-ocjena
Postojeći podaci Schufe traže se od kreditnih institucija i tvrtki po potrebi. Na primjer, ako zatražiš kredit u banci, tvoj bankovni savjetnik zamolit će te da u tvoje ime obavi upit u Schufi. Zauzvrat će dobiti određene podatke o tebi koji su pohranjeni u Schufi.
Podaci u Schufi su anonimizirani. Tvoj bankovni savjetnik neće dobiti konkretni popis tvojih pojedinačnih ugovora o mobitelu, kreditnim karticama ili slično. Umjesto toga, tvoji podaci bit će agregirani u Schufa-ocjenu.
Ocjena izražava vjerojatnost da nećeš moći pravilno vratiti kredit. Ako si svrstan u najbolju klasu ocjene A, dodijelit će ti se vjerojatnost neuspjeha od 0,85%. To znači: Schufa procjenjuje da nećeš moći, na vrijeme ili u potpunosti, vratiti kredit s vjerojatnošću od 0,85%.
Vjerojatnosti neuspjeha puno su veće u ocjeni G s 8,51%. Banka koja izdaje ukupno 100.000 eura kredita na 100 korisnika kredita s ocjenom G uključit će ovu visoku vjerojatnost neuspjeha u kamatnu stopu. Da bi pokrila sve neuspjele uplate, kamatna stopa mora biti najmanje 8,51%. Pri tome nisu uključeni profitni razmaci banke ili troškovi zaposlenika.
U praksi će svrstavanje u ocjenu G rezultirati time da banka neće odobriti kredit. Međutim, postoje i pružatelji usluga koji ne traže provjeru u Schufi. Dakle, čak i s lošom Schufa-ocjenom, možeš otvoriti tekući račun ili dobiti kreditnu karticu.
Schufina informacija
Ako želiš sklopiti autokredit ili štedni ugovor, možda ćeš unaprijed htjeti saznati koje podatke Schufa ima o tebi. Prema zakonu, Schufa je obvezna otkriti te informacije.
Imaš priliku jednom godišnje zatražiti izvješće. U pismu Schufa detaljno navodi koje podatke ima o tebi. Tu mogućnost trebao bi koristiti s vremena na vrijeme.
Na web stranici mojeschufa.de postoji plaćena usluga koju možeš dobiti online. Međutim, na stranici postoji i besplatna varijanta, jer je Schufa zakonski obvezana pružiti ti te informacije.
Kod besplatne alternative trebaš samo ispuniti PDF dokument, isprintati ga i zajedno s kopijom osobne iskaznice ili putovnice poslati poštom Schufi.
Ako nakon dostave izvješća primijetiš da Schufa ima netočne podatke o tebi, možeš napisati prigovor. Time se prigovara protiv netočnih ili nepotpunih informacija. U prošlosti je Schufa često bila kritizirana iz tog razloga.
Međutim, postupak prigovora je malo kompliciran. To treba spriječiti da se neugodne informacije prebrzo mogu izbrisati.
Schufa redovito briše i zastarjele podatke. Primjerice, ako si uredno vratio kredit, ta će se informacija izbrisati iz baze podataka nakon 3 godine. Upit o kreditu i njegovim uvjetima bit će izbrisan nakon 12 mjeseci. Svi rokovi za brisanje dostupni su na web stranici Schufe.
Utjecaj na Schufa-ocjenu
Možda se pitaš kako možeš utjecati na svoju Schufa-ocjenu.
Prije svega, vrlo će se pozitivno ocijeniti ako se ponašaš prema ugovoru: Na primjer, ako kredit plaćaš na vrijeme i u dogovorenim ratama.
Također nije negativan znak ako imaš više kreditnih ugovora ili tekućih računa. To pokazuje da u bankama uživaš visoko povjerenje.
Negativno će se odraziti ako banka otkaže, opomene ili zaplijeni račun. Nadalje, trebao bi izbjegavati prečeste promjene računa ili upite za kredit.
Ako želiš usporediti različite uvjete kredita različitih banaka, trebao bi paziti da tvoj bankovni savjetnik ne traži informacije iz Schufe prilikom svake posjete poslovnici. Inače, se može dogoditi da Schufa dobije upit od različitih banaka i tebe ocijeni s manjom kreditnom sposobnošću.
Ako još nisi spreman sklopiti kredit, trebao bi obavijestiti svog bankovnog savjetnika da nema pravo tražiti informacije iz Schufe. Tek pri konkretnom sklapanju ugovora možeš mu dati tu dozvolu.